摘要：我國(guó)法律明確將超過一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）四倍的利息定義為高利貸。自2021年新司法解釋實(shí)施后，借貸雙方約定的利率超過合同成立時(shí)LPR四倍的部分不受法律保護(hù)。本文將從司法定義、計(jì)算方式、法律后果三個(gè)層面深入解析，并教你如何識(shí)別借貸陷阱，遇到高利貸時(shí)如何合法維權(quán)。

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最近有朋友向我訴苦，說在某網(wǎng)貸平臺(tái)借了2萬元，結(jié)果發(fā)現(xiàn)實(shí)際要還的利息比本金還高。這種情況讓我想到，很多人其實(shí)并不清楚法律對(duì)利息的具體規(guī)定。今天我們就來掰開了揉碎了說說，法律到底是怎么界定高利貸的。

先說個(gè)基本概念啊，咱們國(guó)家現(xiàn)在采用的是"LPR四倍"標(biāo)準(zhǔn)?？赡苡腥艘獑柫耍@個(gè)LPR是個(gè)啥？簡(jiǎn)單來說就是銀行給最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，每個(gè)月20號(hào)央行都會(huì)公布新的數(shù)值。比如2023年8月的一年期LPR是3.55%，那么四倍就是14.2%——這數(shù)字是不是比很多人印象中的"36%"低了很多？

這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)需要特別注意：2020年司法解釋修改后，原先"兩線三區(qū)"的規(guī)定已經(jīng)被廢止。過去24%-36%的"自然債務(wù)區(qū)"現(xiàn)在完全不存在了，只要超過四倍LPR，法院就會(huì)認(rèn)定是違法高利貸。我上周剛處理的一個(gè)案例，借款人簽的合同寫著年利率18%，但因?yàn)楹灱s時(shí)LPR是3.65%，四倍就是14.6%，超出的3.4%利息法院直接判無效。

具體怎么計(jì)算呢？咱們舉個(gè)實(shí)際例子。假設(shè)老張2023年9月借款10萬元，當(dāng)時(shí)一年期LPR是3.45%。那么合法利息上限就是3.45%×413.8%。如果合同約定年利率15%，超出的1.2%部分利息，老張不僅可以拒絕支付，已經(jīng)支付的還能要求返還。不過這里有個(gè)但書——如果老張自愿支付了又反悔，法院可能不會(huì)支持哦。

那要是碰到高利貸了會(huì)怎樣？根據(jù)《民法典》第680條，超過法定利率部分的利息約定直接無效。但要注意，本金還是受法律保護(hù)的。我見過不少借款人以為整個(gè)合同都無效就不還錢，結(jié)果被起訴到法院，反而要承擔(dān)違約責(zé)任。

更嚴(yán)重的情況是，如果放貸人以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，收取超過36%的年利率，還可能構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪。去年浙江就有個(gè)案例，某擔(dān)保公司從銀行貸出資金后以48%年息放貸，負(fù)責(zé)人最后被判了3年有期徒刑。所以說，現(xiàn)在還敢放超高利貸的，簡(jiǎn)直是在法律邊緣蹦迪。

遇到疑似高利貸該怎么辦呢？這里給大家支三招：

1. 立即計(jì)算實(shí)際年利率，可以用"（總利息÷本金）÷借款年數(shù)×100%"的公式

2. 保留所有借貸憑證，包括轉(zhuǎn)賬記錄、聊天記錄、合同文本

3. 先通過書面形式主張權(quán)利，不要直接失聯(lián)

有個(gè)常見套路要特別警惕——"砍頭息"。比如借10萬先扣1萬手續(xù)費(fèi)，實(shí)際到手9萬卻按10萬計(jì)算利息。這種情況根據(jù)《民間借貸司法解釋》第26條，應(yīng)該以實(shí)際到賬金額作為本金計(jì)算。我之前代理的案子，借款人被扣了20%服務(wù)費(fèi)，最后法院把砍頭息部分直接從本金里扣除了。

可能有人會(huì)問："那網(wǎng)貸平臺(tái)的綜合費(fèi)率算不算利息？"這個(gè)問題問得好！根據(jù)監(jiān)管要求，所有費(fèi)用折算成年化利率都不得超四倍LPR。包括管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等等，只要是與借貸直接相關(guān)的費(fèi)用，都要合并計(jì)算。去年某知名平臺(tái)被處罰，就是因?yàn)榘牙⒉鸱殖啥喙P費(fèi)用，實(shí)際年化達(dá)到35%。

最后說個(gè)很多人容易忽略的點(diǎn)——復(fù)利計(jì)算。也就是利滾利，這在法律上叫"計(jì)算復(fù)息"。根據(jù)司法解釋，前期利息計(jì)入后期本金需要同時(shí)滿足兩個(gè)條件：一是前期利率不超過四倍LPR，二是重新出具債權(quán)憑證。而且最終本息之和不能超過最初本金與以最初本金為基數(shù)按四倍LPR計(jì)算的利息之和。

總的來說，現(xiàn)在國(guó)家對(duì)高利貸的打擊力度越來越大。作為普通老百姓，既要學(xué)會(huì)保護(hù)自己不被高利貸坑害，也要注意合法借貸的邊界。畢竟，法律的紅線就在那里，誰碰誰遭殃。如果遇到拿不準(zhǔn)的情況，最好的辦法就是咨詢專業(yè)律師，可別自己瞎琢磨。南通市偵探